Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Сущность и значение ипотечного кредита
1.2. Модели ипотечного кредитования
1.3. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ И ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»
2.2. Кредитная политика и порядок выдачи ипотечных кредитов в ОАО «Сбербанк России»
2.3. Анализ показателей ипотечного кредитования и оценка его эффективности в ОАО «Сбербанк России»
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
3.2. Рекомендации по развитию ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение
Значимость ипотечного кредитования как одного из способов решения проблемы обеспеченности жильём российских граждан трудно переоценить. Низкий уровень доходов населения, с одной стороны, и высокие цены на жильё, с другой стороны, делают невозможным приобретение рядовыми гражданами жилья и улучшения своих жилищных условий. Одним из инструментов решения таких проблем является ипотечное жилищное кредитование, с помощью которого население нашей страны имеет реальную возможность на приемлемых условиях срочности и платности приобрести жильё в кредит, предоставив его в залог на время выплаты кредита.
На протяжение последних лет правительство предпринимало ряд мер, направленных на расширение доступности жилья. Эти меры включали разработку и принятие федеральной жилищной программы и дополнений к ней, федеральных целевых программ по увеличению строительства жилья, программ по расширению доступности ипотечных кредитных ресурсов и т.д. Однако для большинства населения России жилье продолжает оставаться недоступным.
В настоящее время существует обширный комплекс проблем, как в системе строительства жилой недвижимости (монополизм в сфере производства строительных материалов и строительства жилья, большое количество посредников, спекулятивный характер реализации недвижимости, высокий уровень коррупции при выделении земельных участков и подключении внешних коммуникаций и др.), так и в системе ипотечного кредитования (недоступные для большинства населения ставки по ипотечным кредитам, падение стоимости залога, резкий рост просроченной задолженности по выданным кредитам, низкая эффективность работы Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию, несовершенство законодательной базы). Однако, несмотря на негативные факторы и условия, сопровождающие развитие российского рынка ипотечного кредитования, опыт промышленно развитых стран показывает, что в рыночной экономике ипотечное кредитование является одним из главных инструментов повышения доступности и обеспеченности населения жильём.
Разработка мер, направленных на повышение эффективности ипотечного кредитования и внедрение новых финансовых инструментов, направленных на расширение доступности жилья для основной массы населения в условиях посткризисного развития российской экономики определили актуальность темы настоящей выпускной квалификационной работы.
Значительный вклад в развитие теории ипотечного жилищного кредитования, методологии его анализа, правового обеспечения ипотечных сделок внесли такие исследователи как Е.В.Голоскокова, В.А.Горемыкин, Л.Ю.Грудцына, Н.Ю.Ерпылева, Р.И.Кичанов, В.В.Клевцов, И.И.Клочков, М.Н.Козлова, А.Г.Куликов, А.А.Мазунов, И.А.Разумова, А.Н.Савруков, Д.А.Сергеев, А.В.Сутягин, И.А.Толмачев, В.А.Троев, Ф.Н.Филина, Д.А.Шевчук, В.С.Ясин, и др.
Цель работы состоит в исследовании проблем и перспектив ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на примере ОАО «Сбербанк России».
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
— уточнить экономическую сущность ипотеки, её функции и роль в рыночной экономике;
— дать характеристику моделей ипотечного кредитования;
— провести анализ состояния рынка ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации;
— исследовать ключевые аспекты организации ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»;
— проанализировать динамику операций ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» и оценить эффективность проводимых банком операций;
— выделить проблемы и оценить перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации;
— разработать рекомендации по развитию ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России».
Предметом исследования является система экономических отношений, возникающая при организации и осуществлении ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.
Объектом исследования является финансово-инвестиционный механизм формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
Теоретической базой исследования являются труды российских ученых по проблемам банковского дела, теории кредита, правового и финансового обеспечения процесса ипотечного кредитования.
Информационной базой исследования явились статистические материалы Банка России, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, Федеральной службы государственной статистики. По практическим вопросам функционирования ипотеки были использованы статистические материалы Банка России, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, финансовая отчетность и другие документы ОАО «Сбербанк России».
В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, дедуктивный, эмпирический. При изучении социально-экономических процессов и финансовых отношений применялись приемы экономического анализа — наблюдение, группировка, сравнение, выборка, учет взаимосвязей и тенденций.
Практическая значимость проведённого исследования заключается в том, что разработанные рекомендации могут быть применены в практической деятельности ОАО «Сбербанк России» и других коммерческих банков с целью повышения эффективности операций ипотечного жилищного кредитования.
Структура работы определена логикой, целью и поставленными в исследовании задачами. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
